変額保険は契約者ごとに運用実績が異なる

変額保険とは、養老保険や終身保険といった保険のカテゴリではなく、運用の仕方の異なる保険のことをいいます。具体的には、保険と投資の両方の要素によって構成される商品です。そのため、運用実績が保険契約者ごとに異なります。

一般の保険商品は、保険契約者から支払われる保険料のうち、保険会社が運用部分を株式や債券などで責任もって運用。そこから契約者に対してあらかじめ定められた保険金や満期金、解約返戻金などを支払います。その運用は一般勘定といわれます。

一方、変額保険はその一般勘定を使いません。特定勘定として用意されたファンドについて、保険契約者がそれらを選択して運用。その成績によって保険金や解約返戻金の支払いが変動します。

特定勘定の中身は保険会社によって異なります。複数のファンドがあれば保険契約者が選択しますが、ファンドが1本だけという場合もあります。複数の場合、安定性を重視したもの（債権を主体に投資するファンド）、収益を重視したもの（株式の組み入れ率が高いファンド）、海外での運用（単独、もしくはいくつかの国を組み合わせたファンド）など様々です。

保険料は予定利率を高く設定しているので保険料が割安になっています。運用実績によって変動するというと不安定な印象を受けますが、死亡保障だけを考えれば元本割れはありません。

商品としては、単独で終身型変額保険、年金型変額保険として販売する場合もあれば、「LIFE PRODUCE」（アクサ生命）のように、年金払定期付積立型変額保険といわれる複合商品もあります。

変額保険は一般の保険商品に対応し、大きく分けて終身型、有期（養老）型、定期型、年金型などがあります。

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